Что такое кредитный счет

Почему оценка Вашей кредитоспособности так важна?

Когда Вы запрашиваете о кредитной карточке, финансировании автомобиля или даже хотите купить мобильный телефон с выгодной программой телефонного времени, ваша кредитная история проверяется. Затем кредиторы определяют, каков риск того, что они дадут вам взаймы, а вы не вернете деньги.
Согласно финансовой теории, увеличенный риск кредита означает, что премия риска должна быть добавлена к цене, по которой заняты деньги. Если Вы будете иметь плохую кредитную историю, то кредиторы не будут избегать Вас, а предоставят Вам деньги по более высокой процентной ставке, чем человеку с более хорошей кредитной историей. Посмотрите, насколько отличаются процентные ставки по кредитованию (а значит, и ежемесячные платежи) для людей с разными кредитными историями.

Ошибаются все. Кредитные бюро тоже.

Иногда отчет о кредитных операциях содержит ошибки, это может произойти потому, что какое-либо сообщение, полученное кредитным бюро, неполно, или содержит информацию о ком-то другом. Например, это случается потому, что:

Вы запрашивали о предоставлении кредита, подписываясь различными именами (Полина Иванова, Полина Иванов, Лина Иванов, Поля Иванов и т.д.);
кто-то сделал опечатку при вводе Вашего имени или адреса в компьютер после прочтения Вашего заявления, написанного от руки;
Вы предоставили неправильный номер социального обеспечения (Social Security number) или номер был неверно прочитан кредитором;
Ваши платежи по ссуде или кредитной карточке хоть и были произведены, но "не по адресу" - Вы сделали ошибку при написании адреса кредитора или указали неправильно свой номер клиента.

Вполне реальная история

Алексей запросил о кредитной карте, награждающей своих пользователей бесплатными авиаперелетами, но так и не получил ответа от кредитной компании. Так как это была карта с высоким <потолком> кредита, Алексей только предположил, что он на нее не квалифицируется и никогда больше не задумывался об этом.
Год спустя он идет в банк запрашивать о финансировании покупки дома.
Банковские работники снимают отчет о кредитных операциях Алексея и находят информацию о его безнадежном долге компании кредитной карточки. Согласно отчету, эта компания пробовала взыскать свои деньги в течение года, но недавно списала это как безнадежный долг и оставила сообщение об Алексее как о худшем клиенте, которого может получить кредитная компания.
Конечно, Лешу все это ошеломило.
В конце концов, выяснилось, что в данных компании о его адресе отсутствовал его номер квартиры, Алексей был одобрен для получения карты, но никогда фактически ее не получил, и вся последующая корреспонденция до него не доходила. Ежегодная плата за пользование картой собрала интерес в течение года, по истечении которого компания списала долг Алексея как безнадежный.
После бурных выяснений отношений с кредитной компанией и кредитными бюро Леше удалось решить проблему, и он получил неплохую кредитную ставку при финансировании покупки дома.
Но обратите внимание - даже такая небольшая сумма (приблизительно $150), "задолженная" Алексеем, могла помешать ему купить дом на хороших для него условиях. Сейчас, когда все данные обрабатываются компьютером, неправильная информация может легко "просочиться" на ваш отчет о кредитных операциях. Вывод - проверяйте свою кредитную историю так часто, как Вам не лень.

Или обратитесь к профессионалам

О чем нельзя узнать из Вашей кредитной истории

Отчет FICO® scores содержит широкий диапазон информации относительно ваших кредитных операций. Однако в нем не рассматриваются:

Ваша принадлежность к определенной рассе, Ваш цвет кожи, вероисповедание, национальность, пол и семейное положение. Согласно закону о Защите прав потребителя кредитным бюро запрещено собирать и обнародовать подобные факты, так же как и любую информацию о предоставленной Вам благотворительной помощи.
Ваш возраст.
Ваша зарплата, профессия, должность, дата начала работы или трудовая история. Кредиторы, однако, могут иметь доступ к этой информации.
Ваш адрес.
Процентная ставка кредитных карточек, которыми Вы пользуетесь или процентная ставка любого другого кредита, предоставленного Вам ранее.
Информация о Вашей материальной ответственности перед семьей, детьми или о заключенных Вами договорах аренды.
Информация о совершении некоторых видов запросов (inquiries) о Вашей кредитной истории. Отчет не учитывает запросы о кредитной истории, сделанные самим потребителем, т.е. Вами, в целях проверки собственной кредитной истории. Также не "считаются" запросы, совершаемые кредиторами в целях вашей преквалификации на определенный кредит или запросы, поступающие от Ваших работодателей.
Любая информация о Ваших кредитных операциях, не предоставленная кредитному бюро.
Любая информация, не касающаяся вопроса о Вашей платежеспособности.
Информация о том, участвуете Вы или нет в рекомендациях по получению кредита любого вида другими лицами.

Аргументы и Факты

Предположение:

Количесто баллов определяет, получу я кредит или нет.

Факт:

При принятии решения о предоставлении Вам кредита кредиторы используют множество факторов, включая количество кредитных баллов (FICO score). Также они обращают внимание на вашу рабочую историю и на то, какую сумму в целом Вы должны на сегодняшний день различным финансовым институтам, и сколько Вы могли бы получить в долг еще, чтобы общая сумма долга была соразмерна Вашему доходу. Основываясь на собственном восприятии этой информации и на собственном же видении риска предоставления кредита именно Вам, отдельно взятый кредитор может увеличить для Вас линию кредита, несмотря на Ваш низкий кредитный счет, или, наоборот, уменьшить ее, несмотря на Ваш высокий кредитный счет.

Предположение:

Плохая (или хорошая) кредитная история останется со мной навсегда.

Факт:

Все наоборот. Количество баллов - это показатель Вашей платежеспособности лишь в данный отрезок времени. Этот показатель изменяется, поскольку новая информация о Вас поступает в распоряжение Вашего банка и кредитных бюро постоянно. Ваш счет будет изменяться постепенно, пропорционально тому, как будет изменяться Ваш способ обрашения с деньгами.

Предположение:

Отчеты о кредитной истории для людей разных национальностей составляются по-разному.

Факт:

Бюро рассматривают только информацию, связанную с Вашим кредитом. Закон о равных возможностях в получении кредита - Equal Credit Opportunity Act (ECOA) - запрещает кредиторам рассматривать такой вид информации, как расса, цвет кожи, национальность, пол и семейное положение. Независимое исследование показало, что начисление кредитных баллов производится весьма справедливо по отношению к меньшинствам или людям с недостаточной кредитной историей.

Предположение:

Отчет о моей кредитной истории посягает на мое право держать в секрете мою частную информацию.

Факт:

Кредитный счет базируется на оценке той информации, которую кредиторы уже знают - из отчета кредитных бюро, вашего заявления на предоставление кредита, информации из вашего банка. Счет - просто числовое резюме этой информации. Кредиторы, прибегающие к помощи кредитного счета, иногда запрашивают меньше информации, чем могли бы - например, помещают меньше вопросов в заявлении на предосталение кредита.

Предположение:

Мой счет понизится, если я буду просить новый кредит.

Факт:

Если это и произойдет, то, вероятно, не намного. Если Вы будете просить несколько кредитных карточек в пределах короткого промежутка времени, то многократные запросы о ваших кредитных операциях (названные "inquiries") появятся на вашем отчете. Так происходит потому, что Ваша потребность в новом кредите может рассматриваться как повышение риска того, что вы будете не в состоянии расплатиться с долгами. Но если за короткий период времени поступило много запросов от финансовых компаний, предоставляющих кредит на машину или дом, все эти запросы будут восприниматься как один-единственный, так как понятно, что Вы покупаете всего одну машину или один дом, но ищете лучшие условия кредитования.

Как улучшить Вашу кредитную историю

Процесс улучшения кредитной истории можно сравнить с процессом похудения. Оба занимают достаточное количество времени, а зафиксировать результат раз и навсегда просто невозможно. Во всяком случае, пока Вы живы и здоровы. Более того, любые резкие изменения, пусть даже в правильном направлении, могут повлечь за собой неприятные последствия - а именно, не улучшить, а ухудшить общую ситуацию. Что касается кредитного счета, то лучше всего распоряжаться своими деньгами ответственно с самого начала своей жизни в Америке. А теперь несколько подробнее о том, что же это такое - ответственность в отношении своих денег.

Как Вы платите по счетам?

Оплачивайте Ваши счета вовремя. Просроченные платежи и неоплаченные счета могут иметь наибольшее негативное влияние на количество Ваших кредитных баллов.
Если Вы не оплатили счет вовремя, сделайте это как можно скорее, и не допускайте подобных вещей в будущем. Чем дольше Вы вовремя оплачиваете Ваши счета, тем выше бал Вашей кредитной истории.
Учтите, что запоздалая оплата счета, уже попавшего в <черный список> (имеется ввиду Collection - агенство, помогающее за определенную плату кредиторам собирать долги с должников) не решит проблемы так, как будто ее и не было. Информация о запоздалой оплате останется в вашей кредитной истории сроком на 7 лет.
Если наступил момент, когда Вам трудно свести концы с концами, попробуйте напрямую договориться с Вашими кредиторами об отсрочке выплат по кредитам. Скорее всего, они пойдут Вам навстречу, и на какое-то время Ваша кредитная история будет спасена. А там, как говорится, и дела поправятся...

Так сколько же Вы должны? "Скока"?!

Держите на низкой отметке количество потраченных средств на кредитных картах. Лучше не превышать 30% средств, которые Вы можете потратить. Кредитки, истраченные "под завязку", могут снизить количество Ваших кредитных баллов.
Лучше выплатить долг и задолжать вновь, чем не сделать ничего. На самом деле, Вы ничего не теряете - вместо того, чтобы заплатить в магазине наличными, выплатите ими кредитную карту, а ею расплатитесь в магазине. Для Вас не меняется ничего, кроме того, что в первом случае Ваш кредитный счет ухудшается, а в другом - улучшается.
Не закрывайте неиспользованные кредитные карточки - это плохая стратегия улучшения кредитной истории.
Не открывайте множество новых кредитных карточек, в которых Вы не нуждаетесь, только для того, чтобы увеличить ваш возможный кредит. Эта стратегия тоже плохая.

Длинная история о кредитах. Это не про Вас?

Если Ваша кредитная история коротка, не открывайте слишком много новых кредитных линий. Новые долги понизят ваш средний бал - ведь в глазах кредиторов довольно рискованно давать деньги тому, о ком еще ничего неизвестно.
Не запрашивайте о разных кредитах слишком часто за короткий промежуток времени, лучше правильно используйте тот, что уже предоставлен Вам.
Не бойтесь запрашивать лично отчет о собственных кредитных операциях для проверки. Это не отразится на кредитных баллах, только заказывайте отчет непосредственно у кредитного бюро или через организацию, уполномоченную обеспечивать отчеты о кредитных операциях потребителям.

Какой долг Вам к лицу?

Запрашивайте и открывайте новые кредитные линии только тогда, когда Вам это действительно необходимо. Не добавляйте к своим старым долгам новые только для того, чтобы иметь более разнообразную кредитную историю - скорее всего, это не прибавит Вам кредитных баллов.
Пользуйтесь кредитными картами, но пользуйтесь отвественно, то есть, выплачивайте их вовремя. Как правило, это всегда повышает кредитный счет. Человек, вообще не имеющий кредиток, в представлении кредитора несет в себе гораздо больший риск невыплаты нового долга, чем тот, кто имеет кредитки и регулярно их выплачивает.
Полная выплата кредита и закрытие кредитной линии не означает того, что из Вашей истории исчезает запись о ней. Закрытая кредитная линия еще долго будет обнаруживаться на Вашем отчете о кредитных операциях и будет влиять на количество кредитных баллов так же, как и действующий кредит.

Будьте внимательны при выборе компании, помогающей Вам в проверке и исправлении вашей кредитной истории. За последнее время открылись и закрылись сотни компаний такого рода. Если вам дают 100% гарантию снять какую-либо запись с вашей истории, знайте, что это - противозаконно.
Мы сотрудничаем с крупнейшими банками на всей территории США!
Названия этих банков говорят сами за себя! Подробнее об этом - в разделе "ПАРТНЁРЫ".